Cuidado con el 13

Estamos en la última semana de noviembre. Además de entrar ya en el último mes del año, que trae consigo el inicio de festividades, celebraciones y celebraciones, también iniciamos un período que muchos trabajadores brasileños esperan con ansias. El 30 de noviembre se pagará la primera cuota del decimotercer mes de salario, y a partir de ese momento, comienzan las transacciones financieras que pueden traducirse en soluciones o pesadillas.

Es cierto que muchos ya han gastado su decimotercer mes de sueldo antes incluso de recibirlo. Muchos otros ya están planeando qué hacer con el dinero cuando lo reciban. Algunos lo reservarán para emergencias, y otros ya han optado por invertir en entidades financieras.

A pesar de ser un período de aumento de ingresos, hay trampas importantes que es necesario desarmar para que, incluso antes de comenzar un nuevo año, viejas prácticas y viejas deudas permanezcan.

Se debe registrar el importe de la primera cuota; en la mayoría de los casos, es la mayor recibida, ya que las deducciones legales solo se aplican a la segunda. Esto significa que si la persona trabajó para la misma empresa durante 2013, recibirá la mitad de su salario el 30 de noviembre. Así de simple.

El 20 de diciembre, fecha límite para el pago de la segunda cuota, se aplicará una deducción por concepto de INSS (Instituto Nacional de la Seguridad Social), IRRF (Impuesto sobre la Renta) y el importe adelantado en noviembre. Por lo tanto, el importe de la segunda cuota será inferior al recibido en la primera.

Por esta razón, la asignación de los fondos de la primera cuota se vuelve tan importante. Si su flujo de caja personal muestra un saldo negativo, es hora de reconsiderar sus deudas y liquidarlas. Las vacaciones, los regalos y otros gastos deben posponerse.

Para liquidar sus deudas, cree una lista, clasificándolas por monto, tasa de interés y fecha de vencimiento. Las cuentas más antiguas están sujetas a ajustes monetarios, por lo que es importante consultar con sus acreedores antes de crear su lista de saldos pendientes.

Con la lista preparada, es hora de afrontar la realidad. Antes de cualquier negociación, determina si la cantidad que recibirás en la primera cuota de tu decimotercer mes cubrirá todas tus deudas. De ser así, comienza la fase de negociación. De no ser así, prioriza las deudas más antiguas con tasas de interés más altas y las que ofrecen opciones de pago más fáciles. Negociar descuentos en intereses y multas siempre es una buena opción al ofrecer un pago completo.

Durante la fase de negociación, contacte a sus acreedores para obtener descuentos en los intereses, planes de pago y otras opciones. Cierre el trato solo si realmente puede cumplirlo.

Después de todo el proceso de selección de acreedores y de agotar las opciones de negociación, cumpla con sus compromisos. No asuma que solo por haber renegociado su deuda está libre de ella. Debe saldarla. No pagar una deuda indica una pérdida total de credibilidad y confianza, y cierra varias vías de negociación.

Reitero que al momento de enumerar tus prioridades debes fijarte en las deudas con mayores tasas de interés y frecuencia de retrasos.

Para quienes controlan su presupuesto personal, es hora de crear un fondo de emergencia. En este caso, les desaconsejo invertir en planes de pensiones privados, bonos de capitalización ni ningún otro producto que su gestor de cuentas les ofrezca y que lo clasifique como inversión y que deje su dinero indisponible durante más de 30 días. No considero los bonos de capitalización una inversión, y el propósito de este fondo es servir como capital de trabajo para emergencias, por lo que el capital no debería estar indisponible.

Si los fondos están destinados a emergencias, inviértalos en una cuenta de ahorros o, incluso, según tu autocontrol consumista, déjalos en una cuenta corriente. No recomiendo mantener más del 50% de tu salario bruto en una cuenta corriente. La diferencia debería invertirse en algún tipo de inversión con alta liquidez. El propósito de estos fondos es generar ingresos mensuales, un verdadero colchón de recursos.

Para quienes ya cuentan con una red de seguridad, que creo que equivale a al menos tres meses de su salario bruto ahorrados, es recomendable buscar inversiones vinculadas a la tasa de inflación, la tasa Selic o fondos de inversión de crédito privado. Los LCI y los LCA también son excelentes productos de inversión. Los fondos inmobiliarios también pueden generar una buena rentabilidad, siempre que se consideren las comisiones de gestión, el rendimiento y otros costes administrativos.

Si su horizonte es a corto plazo, olvídese del mercado de valores brasileño y de los fondos de inversión que invierten en valores de renta variable. El mercado de valores no tiene fecha de vencimiento para el reembolso de las inversiones. Las fluctuaciones son parte integral de este mercado.

Invertir en divisas puede ser una gran apuesta, pero no hay garantía de ganancias, y el riesgo puede superar las posibles ganancias. Considere este enfoque. El oro también podría ser una opción, con restricciones.

No olvides que ahorrar hoy puede ayudarte a desarrollar tu propio negocio, por ejemplo. Quienes tienen espíritu emprendedor necesitan planificar con antelación, y quién sabe, quizás este dinero extra sea el primer paso en ese camino.

En resumen, estas son algunas propuestas que vale la pena considerar, conceptualizar e implementar. Incluso en el actual clima de consumo, no podemos perder la racionalidad.