Los expertos legales argumentan que un historial crediticio positivo podría llevar al fin de la privacidad del consumidor.

Por Paulo Henrique Arantes, especial para 247

“Es un proyecto extremadamente peligroso que viola datos”. Esta declaración proviene del abogado Marco Aurélio Carvalho, miembro del grupo de defensa del consumidor “Tenho direito de saber” (Tengo derecho a saber). Se refiere al proyecto de ley que establece un registro de crédito positivo en el sistema financiero brasileño (PLP 441/17), aprobado en su forma final por el Senado esta semana y a la espera de la sanción —o veto— del presidente Jair Bolsonaro. Carvalho no descarta la posibilidad de un veto y lo justifica diciendo: “El congresista Bolsonaro, durante el gobierno de Lula, votó en contra del registro de crédito positivo. Expresó esta postura en el pleno”.

El registro de crédito positivo cuenta con el apoyo de Serasa, SPC, Boa Vista SCPC y otras agencias de crédito, así como de bancos, empresas de telecomunicaciones, grandes cadenas minoristas y Facebook. Entidades de protección al consumidor como Idec, Procons y Proteste, así como el Ministerio Público y las Defensorías Públicas, se oponen a la medida.

Los argumentos a favor de los informes crediticios van desde la oportunidad de reconocer a los buenos pagadores al otorgar crédito hasta la reducción de las tasas de interés y los diferenciales bancarios, lo cual se vería facilitado por la seguridad financiera obtenida. Para Carvalho, todo esto es un disparate. «Esta historia de que reducirá el diferencial bancario es un completo disparate, un engaño que beneficia al sistema financiero en general, y en especial a las agencias de crédito. Dicen que las tasas de interés bajarán porque habrá una forma de evaluar el riesgo al otorgar crédito. Desde un punto de vista práctico, lo contrario también es cierto: si existe algún riesgo al solicitar crédito, las instituciones financieras subirán drásticamente las tasas de interés y terminarán haciendo que los préstamos sean inviables», opina.

Según Marco Aurélio Carvalho, el registro de crédito positivo representa el fin del secreto bancario y la privacidad, protegidos por la Constitución. «Lo que pretenden es securitizar la información de los ciudadanos. Desde el momento en que conozco sus hábitos de consumo, puedo dirigirme a ustedes con cobertura mediática gratuita. Durante el gobierno de Lula, con la sola posibilidad de aprobar el registro de crédito positivo, Serasa fue adquirida por el grupo Experian y su valor se incrementó en más de 700 millones de reales», recuerda el abogado.

El experto en derecho constitucional Pedro Estevam Serrano, profesor de la Facultad de Derecho de la PUC-SP, afirma que el proyecto de registro de crédito positivo podría instaurar una "cultura de financiarización" en Brasil, similar al modelo estadounidense. En Estados Unidos, los ciudadanos pasan toda su vida pagando préstamos hipotecarios y otras deudas; todo se financia en el país del Tío Sam. Sin embargo, las tasas de interés allí son bajas, significativamente más bajas que en Brasil.

La comparación surge de un detalle siniestro del proyecto pendiente de aprobación presidencial. Según los criterios del registro de crédito positivo brasileño, los "buenos pagadores" serán aquellos que paguen sus préstamos a tiempo, lo que significa que pagan bien los intereses. "Quienes no buscan financiación, quienes compran todo al contado, quedarán en una especie de limbo. Si el proyecto se aprueba y este aspecto no se corrige en la normativa, un gran número de consumidores y agentes del mercado que pagan sus facturas a tiempo y no quieren pagar intereses a los bancos se verán perjudicados en beneficio del sistema financiero", explica Serrano.

Quienes defienden los informes crediticios positivos se justifican por la seguridad que brindan al otorgar crédito. Pero ¿qué inseguridad representa un ciudadano que siempre ha pagado sus cuentas sin necesidad de financiación?, pregunta el experto legal.

A diferencia de lo establecido por el PLP 441/17, países como Alemania y España solo incluyen a contribuyentes en dichas listas con su autorización individual expresa. En Estados Unidos, el sistema está regulado por la Ley Federal de Informes de Crédito Justos (Fair Credit Reporting Act), un organismo gubernamental, y solo se puede acceder a la información con autorización previa. En Colombia, los datos de los contribuyentes solo pueden incluirse en el registro de crédito positivo tras la autorización del consumidor, quien puede obtener en cualquier momento una lista de todos los accesos a su registro en los últimos seis meses.

En el registro de crédito positivo brasileño, la inclusión de los consumidores será automática y la exclusión puede requerir un esfuerzo burocrático significativo.