Según el Banco Central, los clientes de bajos ingresos son los que más renegocian sus deudas.
Según el Banco Central, los prestatarios con ingresos inferiores a tres salarios mínimos representaron el 70% de los clientes que reestructuraron su deuda en diciembre de 2018; el saldo reestructurado en el rango de hasta tres salarios mínimos ascendió a R$ 1,2 millones; mientras que los prestatarios de altos ingresos (superiores a diez salarios mínimos) habían reestructurado aproximadamente R$ 660 millones de sus deudas, o el 23% de la cartera total reestructurada.
Kelly Oliveira, reportera de Agência Brasil - Los clientes bancarios de bajos ingresos son los que con mayor frecuencia recurren a la reestructuración de deudas, y el principal tipo de deuda que renegocia este segmento de la población son las tarjetas de crédito, según un estudio del Banco Central (BC), publicado hoy (21).
La reestructuración de la deuda se produce en situaciones en las que el prestatario "afronta dificultades financieras evidentes y, en general, ya tiene cuotas vencidas". Esto difiere de la renegociación de la deuda, que normalmente implica extender los plazos de pago, reducir las tasas de interés, modificar las condiciones de pago, obtener fondos adicionales, recurrir a otras opciones de crédito, entre otras posibilidades, explicó el Banco Central.
Según el Banco Central, los prestatarios con ingresos inferiores a tres salarios mínimos representaron el 70% de los clientes que reestructuraron su deuda en diciembre de 2018.
“En este segmento, destacan los clientes con ingresos de hasta dos salarios mínimos, que representan el 53% del total. El saldo reestructurado en el rango de hasta tres salarios mínimos ascendió a R$ 1,2 millones, equivalente al 43% de la cartera activa reestructurada y al 0,21% de la cartera activa total para este rango de valor”, señala el Banco Central.
A su vez, los prestatarios de altos ingresos (con ingresos superiores a diez salarios mínimos) reestructuraron aproximadamente R$ 660 millones de sus deudas, lo que representa el 23% del total de la cartera reestructurada. El número de estos prestatarios es también mucho menor, alcanzando el 5% de los clientes con deudas reestructuradas.
Tarjeta de crédito
Según el Banco Central, el 27% de los clientes con deudas reestructuradas pertenecían a la categoría de tarjetas de crédito. Sin embargo, las reestructuraciones en esta categoría representaron solo el 6% del saldo total de la cartera reestructurada.
El Banco Central destaca el número de clientes de bajos ingresos con deudas renegociadas en esta área. Aproximadamente el 70% de las reestructuraciones de tarjetas de crédito involucran a clientes de bajos ingresos (que ganan menos de tres salarios mínimos).
Deudas inferiores a R$ 3
De los aproximadamente 278 prestatarios que reestructuraron sus deudas en diciembre de 2018, 178 tenían deudas inferiores a R$ 3. El saldo total reestructurado en este rango de valor fue de R$ 220 millones, lo que significa que aproximadamente el 65% de los prestatarios reestructuraron deudas que correspondían a solo el 8% del saldo total reestructurado (R$ 2,9 millones).
Por otra parte, el 63% del saldo de la cartera reestructurada en diciembre de 2018 correspondía a deudas superiores a R$ 50. Sin embargo, el número de prestatarios en este rango es pequeño, lo que corresponde al 5% del total de deudores, según el Banco Central.
Crédito inmobiliario
En diciembre de 2018, aproximadamente 15 prestatarios hipotecarios optaron por la reestructuración de sus deudas. "Si bien no es una cifra muy representativa en relación con el número de prestatarios con operaciones reestructuradas (alrededor del 6%), este tipo de crédito alcanza los R$ 1,3 millones en saldos pendientes en la cartera (el 46% de la cartera reestructurada)", destaca el Banco Central.
De los clientes con préstamos hipotecarios reestructurados, el 67% tiene ingresos inferiores a tres salarios mínimos. «La mayor parte del saldo de la cartera reestructurada (23% del total) corresponde a prestatarios de este tramo de ingresos que financiaron propiedades con valores superiores a R$ 50, lo que podría reflejar el impacto de la recesión económica de 2015 y 2016 en clientes que operan al límite de su capacidad financiera», señala el Banco Central.
por defecto
Según el Banco Central, algo menos de la mitad de la deuda renegociada se paga puntualmente. En diciembre de 2017, tras 12 meses de reestructuración, el 48 % del saldo pendiente (el 45 % de los prestatarios) estaba pagado o al corriente de pago. Aproximadamente el 23 % de la cartera tenía menos de 90 días de mora (considerada en situación de preimpago), el 15 % estaba en mora o había sido objeto de una nueva reestructuración, y el 5 % (el 18 % de los prestatarios) se había dado de baja como pérdida para los bancos.
Entre los distintos tipos de préstamos, los hipotecarios presentaban un 83% de la cartera (84% de los clientes) al corriente de pago, con pagos al día o con una mora inferior a 90 días. En el caso de las tarjetas de crédito, este porcentaje desciende al 55% de la cartera reestructurada (49% de los clientes).
"La reestructuración de los préstamos hipotecarios fue más efectiva que la reestructuración de los préstamos de tarjetas de crédito", concluye el Banco Central.
Según BC, "este comportamiento puede estar relacionado con el hecho de que el crédito inmobiliario es de gran volumen e implica buenas garantías, lo que genera un mayor interés tanto por parte del prestatario como de la institución otorgante en mantener el préstamo al día".
«Sin embargo, el uso continuado de tarjetas de crédito por parte de los prestatarios es preocupante debido a su elevado coste, que suele conllevar un aumento de la morosidad. Este análisis coincide con la proporción de tarjetas de crédito en la cartera de préstamos morosos. En diciembre de 2018, si bien representaban el 12 % del saldo pendiente de la cartera de crédito individual, las tarjetas de crédito suponían el 22 % de la cartera de préstamos morosos», afirma el Banco Central.
saldo renegociado
El saldo de la cartera de préstamos reestructurados, a diciembre de 2018, alcanzó los R$ 2,9 millones. Este saldo representa aproximadamente el 0,15% del total de préstamos otorgados por los bancos en el país. El número de clientes con deudas reestructuradas, en relación con el número total de prestatarios, es de aproximadamente el 0,3%. Esto corresponde a un promedio de 252 clientes con nuevas reestructuraciones cada mes.