La comisión del Senado aprueba Desenrola (un programa de reestructuración de deuda) y limita las tasas de interés de las tarjetas de crédito revolventes. El texto pasa ahora al pleno del Senado.

Agencia del Senado - La Comisión de Asuntos Económicos (CAE) aprobó este jueves (28) el proyecto de ley (PL) 2.685/2022, que crea el Programa de Emergencia Desenrola Brasil para la refinanciación de deudas personales. El texto de la Cámara de Diputados, que incorpora la medida provisional que creó el programa, recibió el informe favorable del senador Rodrigo Cunha (Podemos-AL) y pasa al Pleno. La CAE aprobó una solicitud de urgencia para que el asunto se vote en una sesión remota de la Cámara programada para el lunes (2) a las 16:00 h.

El Proyecto de Ley 2.685/2022 establece normas para facilitar el acceso al crédito y reducir las tasas de morosidad y el sobreendeudamiento. Una de las medidas es un límite a las tasas de interés de las tarjetas de crédito, que debe ser fijado por el Consejo Monetario Nacional (CMN).

Medida provisional - El Programa Desenrola Brasil está en funcionamiento desde el 17 de julio de este año debido a la medida provisional (MP). 1.176/2023El proyecto de ley, que espera votación en la Cámara de Diputados y vence el 3 de octubre, incorpora el programa federal creado por la Medida Provisional e incluye reglas de un decreto del Ministerio de Hacienda que regula el programa "Desenrola Brasil", además de medidas adicionales.

Desentrañar Brasil - El objetivo del programa es incentivar la renegociación de deudas de personas registradas en bases de datos de morosos, con el fin de reducir el endeudamiento y facilitar el acceso al crédito. El programa "Desenrola Brasil" está vigente hasta el 31 de diciembre de 2023 y, según el Ministerio de Hacienda, podría beneficiar a hasta 70 millones de personas.

El Proyecto de Ley 2.685/2022 define dos tipos de empresas que participan en las negociaciones con los deudores: el acreedor, que inscribió al deudor en el registro de morosos; y los agentes financieros, autorizados para realizar operaciones de crédito. El programa impone ciertas condiciones a los participantes. Entre ellas:

• Los deudores deben pagar sus deudas obteniendo un nuevo préstamo de una institución financiera autorizada o utilizando sus propios fondos.
• Los acreedores deben ofrecer descuentos y eliminar las deudas renegociadas de los registros de morosos; y
• Las instituciones financieras deben financiar las operaciones de crédito con recursos propios.

Pista 1 - El proyecto prevé dos niveles de beneficiarios para Desenrola Brasil. El Nivel 1 está destinado a personas con ingresos mensuales de hasta dos salarios mínimos o inscritas en el Registro Único de Programas Sociales del Gobierno Federal (CadÚnico), con deudas de hasta R$ 5 contraídas hasta el 31 de diciembre de 2022.

Según el Poder Ejecutivo, este grupo comprende aproximadamente 43 millones de personas y tiene una deuda total estimada de alrededor de R$ 50 mil millones. Los beneficiarios pueden liquidar sus deudas en su totalidad o mediante financiamiento bancario por hasta 60 meses, sin pago inicial, con una tasa de interés del 1,99% mensual y con el primer pago a los 30 días. El pago mínimo será de R$ 50.

Las familias y los acreedores deben registrarse en una plataforma en línea. El público debe participar en un programa de educación financiera, mientras que los acreedores deben participar en una subasta electrónica para ofrecer descuentos a las familias. El gobierno garantiza el pago de la deuda al ganador de la subasta, es decir, al que ofrezca el mayor descuento.

Pista 2 - El Nivel 2 está destinado a personas con deudas de hasta R$ 20. Las instituciones financieras pueden ofrecer a sus clientes la posibilidad de renegociar la deuda directamente o a través de la plataforma Desenrola Brasil. A cambio de descuentos en la deuda, el gobierno ofrece a los bancos incentivos regulatorios para aumentar la oferta de crédito.

El texto estipula un plazo mínimo de pago de 12 meses para el segundo tramo, excepto cuando los deudores deseen liquidar la deuda en un plazo menor. El proyecto de ley establece otras condiciones para que los bancos públicos o privados participen como acreedores en la subasta de descuento, siempre que su volumen de fondos recaudados supere los 30 2 millones de reales. Una de las condiciones es reducir permanentemente el número de morosos con deudas iguales o inferiores a 100 reales.

Las deudas que no se encuentren en las bandas 1 y 2 pueden liquidarse a través de la plataforma digital del programa. Caixa Econômica Federal y Banco do Brasil deben proporcionar instrucciones presenciales y gratuitas a los deudores que tengan dificultades para acceder a la plataforma.

Para garantizar el pago del monto renegociado, el Poder Ejecutivo podrá utilizar recursos del Fondo de Garantía de Operaciones (FGO-Pronampe). El dinero deberá utilizarse para cubrir los montos no pagados por el deudor tras la renegociación, hasta un total de R$ 5 por persona, ajustado según la tasa Selic.

Tasas de interés de tarjetas de crédito El proyecto de ley encomienda al Consejo Monetario Nacional (CMN) la tarea de establecer límites a las tasas de interés de las tarjetas de crédito. Cada año, los emisores de tarjetas de crédito y otros instrumentos de pospago deben presentar al consejo los límites a las tasas de interés y los cargos financieros para su aprobación.

Si los límites no se aprueban en un plazo máximo de 90 días, contados a partir de la fecha de publicación de la ley derivada del Proyecto de Ley 2.685/2022, el total cobrado en concepto de intereses y otros gastos no podrá superar el valor original de la deuda. En otras palabras, la deuda podrá duplicarse como máximo en un año.

El texto propone otras medidas para facilitar el acceso al crédito, como la exención del requisito de presentar certificados de solvencia fiscal federal si el solicitante no está registrado en una base de datos de morosos. El proyecto de ley también exime a los clientes de demostrar solvencia electoral en las operaciones de crédito y exime a las empresas de presentar el Informe Anual de Información Social (RAIS) para otorgar préstamos bancarios.

El Proyecto de Ley 2.685/2022 permite a los deudores transferir sus deudas de tarjetas de crédito y otras deudas relacionadas, incluso las que ya se estén pagando en cuotas a través de la propia tarjeta o de cuentas vinculadas a ella. Esto permite a los consumidores buscar ofertas de tasas de interés más bajas en otras entidades financieras.

Según el Poder Ejecutivo, la tasa de morosidad ha aumentado en los últimos años. Cuatro de cada diez familias tienen deudas con más de tres meses de atraso. El objetivo del programa "Desenrola Brasil" es cambiar este perfil de endeudamiento, especialmente entre las familias de bajos ingresos.

Datos de Serasa correspondientes a agosto de este año indican que 71,74 millones de brasileños tienen un historial crediticio negativo, con una deuda total de R$ 355 mil millones. La deuda promedio es de R$ 1.320,41 y R$ 4.948,73 por persona. Aproximadamente el 29% de estas deudas son con bancos y emisores de tarjetas de crédito; el 24% corresponde a facturas de agua, electricidad, gas y otros servicios públicos; y el 15% a entidades financieras.

"Desafío crítico" Según el senador Rodrigo Cunha, relator del Proyecto de Ley 2.685/2022, el endeudamiento representa un desafío crítico para el país. En la reunión del jueves, el senador informó haber presentado al ministro de Hacienda, Fernando Haddad, un proyecto de ley para destinar recursos del Fondo de Derechos Difusos —constituido por multas derivadas de relaciones de consumo— a campañas de educación financiera.

El endeudamiento de las familias brasileñas es un desafío crítico que afecta no solo las finanzas personales, sino también la estabilidad económica del país en su conjunto. El endeudamiento excesivo supone una carga emocional y psicológica significativa para las familias. La presión para saldar las deudas puede provocar problemas de salud mental como ansiedad y depresión. Aliviar la carga de la deuda mejora directamente la calidad de vida de las personas y sus relaciones familiares —afirmó Cunha.

El senador Esperidião Amin (PP-SC) defendió la aprobación del proyecto de ley "Desenrola Brasil". Según él, el Proyecto de Ley 2.685/2022 "no cierra el debate sobre cómo desenredar la situación de los ciudadanos brasileños", pero contribuye a aliviar la situación de quienes "están permanentemente atrapados por la falta de opciones". La senadora Damares Alves (Republicanos-DF) afirmó que el sobreendeudamiento "ha sido causa de suicidios en nuestro país".

Estamos en la oposición, pero este tema nos une si podemos colaborar con el gobierno en campañas de educación financiera. La deuda se ve alimentada por el juego, las estafas piramidales y la 'financiación colectiva entre amigos'. La gente está cayendo en la desesperación, la tristeza y la depresión. Debo reconocer que el gobierno acertó en esto", afirmó.

Vergüenza - El líder del gobierno en el Senado, el senador Jaques Wagner (PT-BA), votó a favor del texto. Criticó la demora en la votación de la Medida Provisional 1.176/2023 en la Cámara de Diputados y el hecho de que ni siquiera se haya constituido la comisión mixta que debería discutir el tema.

Dada la demora en la votación de la medida provisional, Wagner expresó su vergüenza por haber tenido que sugerir al relator del proyecto de ley, el senador Rodrigo Cunha, que la CAE (Comisión de Asuntos Económicos) no celebrara audiencias públicas sobre el programa "Desenrola Brasil", como sería natural. Según el parlamentario, el presidente del Senado, Rodrigo Pacheco, convocará una sesión plenaria semivirtual para considerar el Proyecto de Ley 2.685/2022 el próximo lunes, un día antes del vencimiento de la medida provisional.

"La comisión no se constituye, se transforma en un proyecto de ley, se le da urgencia, y aquí vamos de nuevo sin profundizar. En vísperas de la caída de la medida provisional, esta Cámara quedaría con el estigma de haber enterrado el programa 'Desenredar Brasil'. Es vergonzoso. Me dio pena preguntar, pero el ponente accedió, entendiendo el momento con absoluta consternación. No es posible que sigamos así", declaró, agradeciendo a Rodrigo Cunha.

El líder del gobierno en el Congreso Nacional, el senador Randolfe Rodrigues (Rede-AP), calificó la demora en el análisis de la Medida Provisional 1.176/2023 por parte de la Cámara de Diputados como una "distorsión institucional". Se comprometió a apoyar el proyecto anunciado por el senador Rodrigo Cunha para realizar campañas contra el sobreendeudamiento.

"Si Desenrola es un programa exitoso hasta ahora, es el primer paso de un camino necesario para enfrentar el drama del endeudamiento. Podemos avanzar más con esto", reconoció.

Los senadores Augusta Brito (PT-CE), profesora Dorinha Seabra (União-TO) y Rogério Carvalho (PT-SE) también defendieron la aprobación del programa. Según el presidente de la CAE, senador Vanderlan Cardoso (PSD-GO), "el proyecto es tan bueno que está uniendo a la oposición y al gobierno".

Con información de Agência Câmara