Economistas sugieren planificar después de la renegociación de Desenrola.

Agencia Brasil – Con R$ 8,1 mil millones en deudas bancarias renegociadas, según el más reciente balance de la Federación Brasileña de Bancos (Febraban), el programa Desenrola completó su primer mes el pasado jueves (17) con 985 mil clientes atendidos.

A pesar del éxito de la iniciativa, que se ampliará a las deudas no bancarias en las próximas semanas, los economistas recomiendan cautela a los consumidores que limpian sus nombres.

La principal crítica se refiere a la falta de educación financiera en la primera fase del programa, que eliminó deudas de hasta R$ 100 de los historiales crediticios negativos y está refinanciando deudas con instituciones financieras para clientes con ingresos de hasta R$ 20. Sin una planificación adecuada, advierten los economistas, el alivio podría ser efímero, ya que el titular de la cuenta podría volver a endeudarse.

El principal punto de atención se refiere a las deudas de hasta R$ 100. Como condición para unirse al programa Desenrola, las instituciones financieras limpiaron los nombres de quienes debían hasta ese valor, pero las deudas no dejaron de existir y siguen generando intereses.

“Esta medida buscaba liberar el consumo. Al eliminarse el informe crediticio negativo, el consumidor puede reanudar las compras a crédito, pero esto no implica que la deuda esté saldada”, explica Gilberto Braga, profesor de Finanzas del Ibmec. Con tasas de interés promedio del 59,9 % anual para el crédito a particulares, según los datos más recientes del Banco Central, estas deudas se duplican en un año y medio.

Registro negativo

Según Febraban, cinco millones de registros de deudas de hasta R$ 100 fueron retirados de las bases de datos de crédito negativo hasta el 27 de julio de este año, cuando se concluyó el proceso.

En la mayoría de los casos, estas deudas se relacionan con cuentas olvidadas en instituciones financieras que siguen generando comisiones. Sin embargo, muchos titulares de cuentas ni siquiera eran conscientes de estas deudas porque no consultaban sus estados de cuenta ni sus billeteras en línea.

“En realidad, todos deben ser muy cautelosos. El primer paso, tras ser eliminado de la lista de morosos, es saldar esta pequeña deuda lo antes posible”, advierte Ricardo Teixeira, coordinador del MBA en Gestión Financiera de la Fundación Getulio Vargas (FGV).

educación financiera

Respecto a la Fase 2 del programa Desenrola, los economistas coinciden en la necesidad de que los titulares de las cuentas planifiquen con anticipación para evitar mayor deuda luego de la renegociación.

"Para quienes han renegociado sus deudas a plazos, lo mejor es honrar esos compromisos. La idea es primero saldar esos compromisos y luego, si es necesario, endeudarse más", argumenta Teixeira.

"Si la cuota renegociada llega a ser muy baja, lo que permite retomar con seguridad el consumo de inmediato, se puede hacer, pero dentro de un plan muy responsable", añade.

Según el profesor Gilberto Braga, la principal crítica a Desenrola, hasta el momento, se refiere a la falta de un programa de reeducación financiera. Si bien algunos bancos promueven campañas de concientización mediante videos para quienes renegocian deudas, esto no es un requisito obligatorio para unirse a las renegociaciones.

“Desenrola ofrece una solución viable para las deudas, pero no incluye un proceso de reeducación financiera. Creo que sería interesante ofrecer algún tipo de asistencia para que las personas puedan planificar mejor sus presupuestos”, señala Braga.

El decreto que creó Desenrola contempla cursos de educación financiera únicamente en la segunda fase del programa, que ofrecerá descuentos para la Banda 1, que abarca las deudas no bancarias. Los cursos se ofrecerán en una plataforma electrónica desarrollada por B3 (la bolsa de valores brasileña), que subastará los descuentos ofrecidos por las empresas, pero no serán necesarios para adherirse a los planes de pago. El cliente puede incluso comenzar a ver las clases y abandonar el curso sin impedimentos para renegociar.

La Banda 1, cuyo lanzamiento está previsto para septiembre, abarca a los deudores inscritos en el Registro Único de Programas Sociales del Gobierno Federal (CadÚnico) o con un ingreso mensual de hasta dos salarios mínimos y deudas de hasta R$ 5 con empresas fuera del sistema financiero. Esta categoría incluye los servicios de agua, luz y gas, así como los planes de pago a plazos en el comercio.

golpes

Otro punto que los titulares de cuentas deben tener en cuenta son las estafas. Desde el lanzamiento de Desenrola, los estafadores en línea han estado enviando enlaces por correo electrónico, SMS o aplicaciones de mensajería que ofrecen renegociaciones de deudas falsas. Quienes hacen clic en ellos se arriesgan a que les roben el teléfono celular o la computadora. pirateado O ingresando a un sitio web falso, renegociando la deuda y transfiriendo dinero a delincuentes.

En esta etapa del proceso de renegociación de deudas, el titular de la cuenta debe contactar a su institución financiera para expresar su interés en renegociar las deudas. Esto debe hacerse siempre a través de los canales oficiales: la aplicación, sitios web o atención presencial en las sucursales. Nunca responda llamadas de números desconocidos ni haga clic en [texto confuso - posiblemente spam]. enlaces enviado.

“Desenrola es un programa pasivo. La iniciativa recae en el deudor, quien debe buscar una fuente oficial para la renegociación. No existe ninguna iniciativa en sentido contrario, donde el acreedor se dirige al deudor”, concluye Braga.