Hacer las paces con la tarjeta de crédito.

Luciane Macedo _247 Incluso con las tasas de interés básicas de la economía en mínimos históricos (Selic en 7,5%), las tasas de interés de las tarjetas de crédito en Brasil pueden alcanzar el 323% anual, la más alta de Latinoamérica, según Proteste. Endeudarse con tarjetas de crédito revolving significa, por lo tanto, asumir una deuda con las tasas de interés más altas del mercado. Pero muchos consumidores que recientemente han accedido a este instrumento de pago, tras experimentar estabilidad laboral y ver crecer su poder adquisitivo, se entusiasman con la posibilidad de poder comprar todo lo que quieran, pagando en cuotas indefinidas y satisfaciendo sus deseos de consumo con cuotas que caben en su bolsillo.

Hasta este punto no hay nada que temer, siempre y cuando puedas pagar la factura completa de la tarjeta de crédito cada mes, teniendo siempre cuidado de no comprometer otros gastos de tu presupuesto personal o familiar solo por las compras: los gastos y las prioridades deben estar todos planificados.

El peligro está en caer en la ilusión del crédito fácil y rápido, en hacer de la tarjeta de crédito una especie de "mejor amiga del rico", gastando imprudentemente para luego descubrir que el presupuesto no permite pagar la factura completa en un mes determinado.

"Las tarjetas de crédito llevan a muchas personas a gastar más de lo que ganan o pueden permitirse porque son una conveniencia, así que cualquier conveniencia fomenta el gasto impulsivo", comenta Mauro Calil, educador financiero y profesor de la Academia do Dinheiro (Academia del Dinero).

Ante esta situación de imposibilidad de pago, muchas personas incautas caen en la trampa de renovar el crédito de sus tarjetas y optan por pagar solo el mínimo, sin comprender qué sucede después: en poco tiempo, una deuda aparentemente pequeña se convierte en una bola de nieve debido a las altas tasas de interés. De ser la mejor amiga, la tarjeta de crédito se convierte en la peor enemiga.

Hacer las paces con las tarjetas de crédito es clave para que muchos de estos consumidores reequilibren sus finanzas familiares y recuperen su libertad financiera. En agosto, nada menos que el 73,2% de las familias brasileñas endeudadas declararon tener deudas con tarjetas de crédito, lo que representa un tipo de deuda importante según la Peic (Encuesta de Endeudamiento e Incumplimiento del Consumidor) de la Confederación Nacional de Comercio.

"Si usas tu tarjeta de crédito como arma, podrías ser la víctima", advierte Calil. "La tarjeta no es mala; incluso puede sacarte de muchos apuros, situaciones imprevistas en las que te salva como medio de pago. Por ejemplo, pagar una cuota al final de un viaje y enterarte a última hora, o la cuenta de la cena cuando el efectivo que llevaste no alcanza", comenta el educador.

"Pero es como un tenedor y un cuchillo en manos de un bebé; se lastiman porque no saben usarlos, así que los cubiertos se vuelven peligrosos, se convierten en un arma", compara Calil. "Lo mismo ocurre con una tarjeta de crédito en manos de alguien que no sabe usarla. Y la culpa tampoco es de la entidad financiera, porque quien recibe la tarjeta de crédito debe ser adulto para saber usarla sin lastimarse".

Sin dañar tus finanzas

El primer consejo del educador es: "Si no sabes usar la tarjeta, aprende poco a poco hasta dominarla". Es fácil tener una tarjeta de crédito que sea tu mejor aliada y evitar que afecte tus finanzas personales. Calil recomienda solo dos pasos.

Paso 1:no tener más de una tarjeta de crédito.
Paso 2El límite de la tarjeta de crédito debe ser como máximo el 50% de sus ingresos.

"Este límite del 50% también sirve como protección psicológica, ya que facilita saber cuándo ya has gastado más de la cuenta", observa Calil. "Si ganas R$ 5, tu factura no debería superar los R$ 2.500,00". Si te das cuenta de que ya has superado esa cifra, el consejo es reducir el gasto y reprogramarlo para el mes siguiente.

"Quien nunca haya tenido una tarjeta de crédito debería empezar con un límite del 30% de sus ingresos", recomienda el educador financiero. "Incluso quienes opten por tener más de una tarjeta, un máximo de tres, la suma de los límites tampoco debería superar el 50% de sus ingresos", aconseja Calil. "Con solo estos dos pasos, es poco probable que alguien tenga problemas con la tarjeta o recurra al crédito revolvente".

Si notas que en un mes determinado no tendrás suficiente dinero para cubrir los gastos que realizaste con tu tarjeta, Calil te recomienda que no caigas en la tentación de realizar el pago mínimo (ver más abajo).

"Si no tienes dinero para pagar la factura completa, no pagues el mínimo. Llama a la compañía de tu tarjeta de crédito, pide dividir el pago en cuotas y empieza a negociar con ellos de inmediato", aconseja la educadora financiera.

Si pagas el mínimo, se acumularán intereses y todo el saldo renovado estará disponible automáticamente. En otras palabras, tendrás intereses sobre lo que no pagaste, más los nuevos gastos —explica Calil—. Esto significa que no tendrás que pagar una sola factura, sino tres: el saldo pendiente, los intereses sobre ese saldo y las nuevas compras.

El segundo paso, tras negociar con el emisor de la tarjeta, es mantener la distancia con ella. "Deja la tarjeta de crédito en el cajón hasta que termines de pagar", aconseja Calil.

"No hay necesidad de cancelar la tarjeta a menos que seas un gastador compulsivo", señala el educador. "He tenido clientes que tenían ocho tarjetas; muchos ni siquiera las usan todas, solo usan una o dos y terminan pagando cuotas de mantenimiento por el resto", comenta Calil, llamando la atención sobre esta fuente de dinero desperdiciado.

Endeudado con crédito revolving

Cualquiera que haya caído en la trampa del crédito revolvente debería detener la pérdida de intereses de la tarjeta de crédito lo antes posible. Si tiene algún dinero pendiente, como un reembolso de impuestos o un adelanto de vacaciones, esta podría ser la manera de saldar su deuda de tarjeta de crédito en su totalidad. Con efectivo en mano, incluso puede negociar un descuento con el emisor de la tarjeta.

Si no puede usar los fondos disponibles, le recomendamos cambiar la deuda de su tarjeta de crédito por una deuda más económica con tasas de interés más bajas. Este es uno de los pocos casos en los que endeudarse para pagar otra deuda es una opción viable, siempre que se considere cuidadosamente, por supuesto, para recuperar la tranquilidad financiera.

"Contacte con el banco donde tiene una cuenta para negociar un préstamo personal y saldar su deuda de tarjeta de crédito, ya que las tasas de interés son más bajas que las que cobra la entidad emisora", aconseja Proteste. Otra posibilidad es un préstamo con garantía, que tiene tasas de interés incluso más bajas que un préstamo personal.

Contacte a su compañía de tarjeta de crédito para negociar las tasas de interés y las facturas vencidas. Con una renegociación inmediata, podría pagar las cantidades adeudadas en cuotas de 2 a 10 veces, explica la asociación de consumidores. Si la oferta incluye tasas de interés excesivas, contacte a las agencias de protección al consumidor o a los tribunales de reclamos menores.

Comprenda el tamaño del saldo de su tarjeta de crédito revolvente.
¿Cómo funciona el pago mínimo y por qué conviene evitarlo?

Fuente: Abecs